Вы находитесь в разделе Типовых решений систем безопасности

безопасность загородной недвижимости стоит дорого

Важную часть этого масштабного бизнеса составляют программы по страхованию загородного имущества. По сравнению с 2006 годом рынок коттеджных поселков вокруг Москвы увеличился на 21,9%, а рынок таунхаусов — на 65,2%. Учитывая, что объем рынка загородной недвижимости к 2012 году достигнет $50 млрд, а за последние семь лет он вырос с $3 млрд до $14 млрд, нетрудно догадаться, что страхование загородного имущества будет развиваться столь же активными темпами. Покупка домика в деревне приносит владельцу не только радость безмятежного проживания на лоне природы, но и заботы о сохранности приобретенного.

Россияне все серьезнее задумываются о защите своей недвижимости. По оценкам аналитиков, объем премии по имущественному страхованию в первом квартале 2007 года составил 59,9 млрд рублей, прирост по сравнению с соответствующим периодом прошлого года — 14,1%. Страховые выплаты произведены в размере 16,9 млрд рублей, их прирост гораздо более внушительный — 43,2%.

Как и элитная резиденция с вертолетной площадкой, так и скромная дачка в садовом товариществе подвержены предсказуемому набору рисков. Прежде всего это ущерб от пожара и затопления, от ударов стихии и, наконец, от противоправных действий третьих лиц, или попросту краж. При этом риски могут быть как прямыми, так и опосредованными. В одной из страховых компаний вспоминают такой случай: перепад давления в системе отопления коттеджа привел к прорыву труб с горячей водой. При этом пострадала не только внутренняя отделка комнат, но и сама система отопления и подачи воды, включая довольно дорогие медные трубы.

Огонь, вода и эксклюзивные медные трубы

При этом нельзя забывать не только о наиболее часто встречающихся рисках, но и о неприятных случайностях, которые тем не менее могут надолго испортить настроение домовладельцу и ощутимо ударить по его карману.

Среди рисков принято выделять и так называемые сезонные неприятности. Наиболее распространенные среди них риск пожаров во время активного празднования Нового года и риск проникновения на дачу третьих лиц, особенно часто встречающийся в осенне-зимний период, когда многие из дачевладельцев оставляют дома без присмотра. Вот что рассказывает о сезонных рисках заместитель генерального директора ОАО «Московская страховая компания» Александр Федонкин: «Летом — пожары, а в последние годы — ураганы и смерчи, которые периодически стали возникать в Московском регионе; осенью и зимой, когда люди меняют сельскую жизнь на городскую, — противоправные действия третьих лиц; зимой — давление снега из-за обильного снегопада».

Полная защита

Именно на это обращает внимание покупателей страховки руководитель управления страхования имущественных видов и ответственности страховой компании «Стандарт-Резерв» Наталия Кузюткина: «Ранней весной на смену «сезонным» возгораниям и самовозгораниям приходят неприятности, связанные с затоплением. Наконец, в осенне-зимний период учащаются случаи повреждения недвижимости из-за шквального ветра, падений деревьев и так далее».

При заключении страхового договора необходимо обратить внимание на то, что стандартная страховка защищает лишь само здание. А загородное владение, очевидно, состоит не только из так называемого конструктива — то есть фундамента с цоколем, наружных и внутренних стен, перекрытия и крыши. Нельзя забывать о защите внутренней и внешней отделки, инженерно-технических коммуникаций и собственно имущества, которое есть в доме.

Именно поэтому практически все страховые компании рекомендуют приобретение комплексного полиса — такого, который будет покрывать и столь «экзотические» риски, как наезд транспортных средств и удар молнии. Американские страховые компании включают в свой пакет страхуемых рисков даже защиту от ущерба, причиненного высадкой инопланетян на вашем садовом участке. Впрочем, если вы и не опасаетесь, проснувшись утром, увидеть на вашей лужайке маленьких зеленых человечков, начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности СК «ПАРИ» Татьяна Кудрина рекомендует приобретение расширенной защиты для загородной недвижимости: «Страховать загородные строения мы рекомендуем по полному пакету рисков, потому что исключение из полиса, казалось бы, маловероятных рисков — удара молнии, падения летательных аппаратов, наезда транспортных средств — происходит все чаще, а экономия за их счет невелика».

Что касается движимого имущества, то его страховка предполагает защиту мебели и предметов потребления, находящихся на территории загородного дома. Чрезвычайно удобным является то, что один полис страхования может включать в себя как единственное строение, так и весь комплекс сооружений на участке (бассейн, дом для гостей, гараж).

Страхование таких элементов, как отделка дома, включает защиту внутренней отделки — покрытия пола, стен, потолка, дверей и окон, встроенных кухонь и шкафов. Инженерно-техническое оборудование жизненно необходимо для эффективной и бесперебойной работы всех коммуникаций дома. Его защита включает в себя страхование санитарно-технического оборудования, канализации, системы обеспечения холодной и горячей водой, отопления, электро- и газоснабжения, каминов, печей, саун и бассейнов. Страховка оборудования также включает в себя защиту телекоммуникаций, охранной и пожарной сигнализации, системы видеонаблюдения, автономных источников энергообеспечения, а также системы вентиляции и кондиционирования.

Отметим, что застраховать можно не только собственное имущество, но и гражданскую ответственность перед третьими лицами на случай причинения вреда хозяевами коттеджа жизни/здоровью и нанесения ущерба имуществу третьих лиц (гражданская ответственность всегда страхуется по полному пакету рисков). Подобная страховка может оказаться бесценной, если, например, пожар в застрахованном коттедже станет источником ущерба для имущества третьих лиц.

К примеру, «Ингосстрах» предлагает дополнительный сервис для тех, кто застрахует в комплексе несущие конструкции, отделку, оборудование и движимое имущество по полному пакету рисков. Этот сервис включает в себя комплексную уборку помещений и экстренный ремонт окон, дверей в случае проникновения на территорию собственности третьих лиц, а также оплату расходов на временное проживание в пределах 90 тыс. рублей, если жилье признается временно непригодным. К числу дополнительных услуг можно отнести и практику выделения персонального менеджера при урегулировании страхового случая, принятую в ряде страховых компаний.

В компании «Ингосстрах» подчеркивают важность комплексной защиты загородного строения: «Клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры. Поскольку была ранняя зима и соседей поблизости не было, то вынесли все, что можно. И не только движимое имущество, но и сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. Если бы дом был застрахован только от противоправных действий третьих лиц, клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива — нет, поскольку они относятся к риску «повреждение водой». Но дом был застрахован по полному пакету, и «Ингосстрах» компенсировал все убытки».

Выплаты по ущербу, причиненному загородным строениям, могут быть достаточно значительными. В СК «ПАРИ» вспоминают такой случай: «В прошлом году у нашего страхователя сгорел деревянный коттедж из-за замыкания электропроводки — проектом была предусмотрена «самозатухающая» изоляция для электропроводки, которую, по-видимому, забыли установить, после пожара определить это не удалось. СК «ПАРИ» выплатила пострадавшему $500 тыс.».

Местоположение страхуемого строения — немаловажный фактор в определении стоимости страховки. Вот рекомендации директора департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева: «Расположение дома может влиять на стоимость страховки, ведь при концентрации застрахованных объектов в одном месте риски страховой компании возрастают, так как, например, пожар, возникший в одном доме, зачастую может распространиться на другие строения. А вообще, на размер тарифа влияют наличие и надежной охранной сигнализации, и круглосуточной охраны, а также факт постоянного проживания».

Вокруг дома

Именно поэтому владельцам отдельно стоящих резиденций стоит задуматься об оснащении своих владений системами сигнализации. Подобные шаги необходимы не только для спокойствия владельцев, но и для того, чтобы снизить стоимость страховки.

Естественно, что страхование одиноко стоящего домика у озера, не оборудованного охранной сигнализацией, обойдется дороже, чем программа защиты для резиденции в коттеджном поселке со шлагбаумом и круглосуточной охраной.

По словам заместителя директора департамента имущественного страхования Московской региональной дирекции РОСНО Натальи Штепанович, эта проблема вполне решаема. Застраховать можно элементы архитектуры, альпийские горки, многолетние насаждения, системы полива и освещения, дорожные покрытия, почвенный слой и прочие элементы ландшафтного дизайна. Во многих компаниях в стандартный пакет страхования объектов искусственного ландшафта входит ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц. Такой пакет обойдется страхователю в 0,2—5% страховой суммы. При этом отдельно ландшафт не страхуют, его можно включить в полис только вместе с основным строением.

Сегодня все чаще при приобретении или постройке элитной недвижимости заметная часть инвестиций идет на «облагораживание» окружающего ландшафта. Подобное благоустройство может состоять из одной альпийской горки или сада камней, а может включать в себя комплекс садово-парковых сооружений с фонтанами, искусственными прудами и скульптурами. Все эти садово-парковые «чудеса» стоят немало, и вполне понятно желание владельца защитить их от разгула стихий или противоправных действий.

Если при покупке городской недвижимости, особенно той, которая продается по ипотечным программам, страхование права владения собственностью, или титула, практически обязательно, то при совершении сделок с загородными домами подобная практика еще не слишком частая. Однако нельзя сбрасывать со счетов запутанную историю многих домов и их частый переход от собственника к собственнику. Более того, довольно часты случаи, когда земля под покупаемый коттедж была выделена для строительства с нарушением существующего законодательства.

Право на титул

Введение в действие нового Земельного кодекса может в значительной степени обострить эту проблему. Участки под коттеджами, построенными в последние десять лет, сейчас активно оформляются в собственность, и вскоре на рынок выйдет большое количество объектов со «сложной» историей. Будущим и нынешним владельцам загородной недвижимости следует заранее обдумать стратегию защиты своих прав на собственность, иначе долгожданная покупка недвижимости может обернуться чередой бесконечных судебных разбирательств.

Важность титульного страхования подчеркивает вице-президент «Группы Ренессанс Страхование» Наталья Карпова: «При страховании загородного имущества защита титула достаточно важна. Количество случаев утраты права собственности в настоящее время велико. В российском законодательстве есть много оснований, по которым сделка купли-продажи может быть признана судом недействительной. Например, дом был построен на земле, где возводить здания запрещено, или собственник загородного дома при продаже нарушил нормы закона и так далее. В России титульное страхование загородной недвижимости на нынешний момент, к сожалению, пока недостаточно широко распространено. Но потребность в страховании загородных домов с каждым годом возрастает, в том числе это связано и с тем, что цены на загородные дома растут так же быстро, как и на квартиры».

При страховании объектов загородной недвижимости компании в ряде случаев настаивают на обязательном проведении предварительного осмотра и оценки. В первую очередь это касается крупных дорогих вилл, страхуемых на сотни тысяч долларов. Однако большинство объектов загородной недвижимости возможно застраховать без предварительного осмотра. Прежде всего речь идет о недорогих дачных домиках, для которых обычно выпускают так называемые коробочные продукты, обеспечивающие защиту от наиболее распространенных рисков. Некоторым страховым компаниям для оформления «коробочных» полисов будет достаточно фотографий вашей недвижимости, в других не требуется даже этого. «Для тех, кто хочет застраховать свое загородное имущество без предварительной оценки, «Ингосстрах» предлагает программу «Платинум Экспресс». Если стоимость всех строений на участке находится в пределах 3 млн рублей, включая «стены», отделку, оборудование и движимое имущество, то можно приобрести именно этот страховой продукт. При страховании загородного строения по этой программе достаточно его фотографии», — рассказывает Виталий Княгиничев. В компании «Стандарт-Резерв» подобные полисы имеют собственное брендовое название — «Стандарт-Дача». Экспресс-полисы отличаются простотой, лаконичностью и быстротой оформления. Страхователь сам выбирает размер страхового покрытия (не более установленного лимита), в соответствии с которым и рассчитана стоимость страхования.

Лучше один раз увидеть

Цена вопроса

При страховании таунхаусов и других владений, относящихся к более дорогому сегменту недвижимости, специалисты рекомендуют провести подробный предварительный осмотр. Связано это прежде всего с необходимостью четкого установления страховой стоимости строения, что, в свою очередь, влияет на стоимость страховки. Вот что в таком случае рекомендует ОАО «КапиталЪ Страхование»: «Для дорогих строений лучше воспользоваться классической формой заключения договора: вызвать эксперта страховой компании для осмотра и оценки дома, составить опись имущества, определить страховую сумму, эквивалентную действительной стоимости имущества».

Франшиза — один из основных инструментов в снижения стоимости полиса. Большинство компаний предлагает определять франшизу по соглашению сторон или по желанию клиента. Некоторые страховщики обязывают страхователя к определенной сумме франшизы — от $100 до $500, в зависимости от страховой стоимости имущества, или устанавливают определенный процент от страховой стоимости, который и составляет франшизу.

Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от многих факторов: от типа дома, режима проживания в доме, окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа). Впрочем, застраховать можно не только сами строения, но и земельные участки, многолетние зеленые насаждения, любые ландшафтные сооружения и даже верхний слой земли — от вымывания или уничтожения огнем. Существуют страховые компании, для которых главным при расчете тарифа является назначение строения: так, бани или летние кухни «стоят» больше, чем жилые строения. Однако, например, для компании «Ренессанс Страхование» главное в определении тарифа — страховая стоимость строения: чем дороже недвижимость, тем ниже тариф.

Необходимо также помнить, что многие компании ценят лояльных клиентов и предоставляют скидки при покупке полисов по страхованию имущества тем, у кого уже есть, к примеру, полис автокаско

Однако страхователь должен помнить: снижение стоимости полиса за счет франшизы предполагает, что при ущербе, сумма которого определена меньше, чем сумма франшизы, или равна ей, страхователь оплачивает убытки из своего кармана. Поэтому при покупке полиса необходимо точно подсчитать баланс между экономией, которую дает франшиза, и затратами времени и денег, которые ждут страхователя при наступлении страхового случая.




Читайте далее:
19 - 25 мая 2008 года ,рынок it,
Кто там?
Сколько может стоить безопасность?
Особенности национального монтажа
Заземление в системах промышленной автоматизации. часть 2 ,окончание,
Использование расчетов on-line при выборе и подключении источников питания постоянного напряжения ох
Г-образный четырехполюсник как модель элементов систем безопасности при поиске неисправности
Выставка ifsec 2008 ,41 - 50,
О безопасности в великобритании и не только... половая безопасность
О безопасности в великобритании и не только... голубей не кормить!
в великобритании
09 - 15 июня 2008 года ,рынок безопасности,
10 заблуждений по поводу аппаратной компрессии
01 - 06 июля 2008 года ,рынок it,
07 - 13 июля 2008 года ,рынок it,